המשכנתא ההפוכה היא הלוואה לכל מטרה, ולרוב ללא הגבלת זמן, המיועדת לאנשים מגיל 60 ומעלה, בתמורה לשעבוד הנכס לטובת הבנק. זהו פתרון פיננסי נוח למבוגרים מעל גיל 60 הזקוקים לסכום כסף גדול, והיתרון המרכזי הוא שאין צורך להחזיר את המשכנתא בתשלומי החזר חודשיים או לרכוש ביטוח חיים ולעבור מבחן הכנסה.
מי זכאי למשכנתא הפוכה?
תושבי ישראל מעל גיל 60, שיש ברשותם דירה או נכס מגורים אחר (בעלות מלאה), ללא חובות, שעבודים או עיקולים על הנכס. כמו כן, מבוגרים מעל גיל 60 שנותרה להם משכנתא קטנה על הנכס הקיים יכולים להחליף את ההלוואה הקיימת במשכנתא הפוכה.
ראוי לציין כי באירופה רבים מהמבוגרים בעלי הנכסים נעזרים בפתרון המשכנתא ההפוכה כדי לחיות בכבוד, לסייע לילדים, לטייל, לממן טיפולים רפואיים וכדומה. בשנים האחרונות פתרון זה החל להיות פופולרי גם בקרב בעלי דירות ובתים מאוכלוסיית גיל הזהב בישראל. בתמורה לשעבוד הנכס ניתן לקבל הלוואה ארוכת טווח ולכל מטרה החל מ-15% מערך הדירה בגיל 60 ועד כ-50% מערך הנכס בגיל 90 ומעלה. כלומר, סכום ההלוואה משתנה בהתאם לגילו של הלווה.
מי מציע משכנתא הפוכה לבני גיל הזהב?
רוב הגופים הפיננסיים העוסקים במשכנתאות מציעים גם משכנתא הפוכה, לכן ניתן לקבל את ההלוואה דרך הבנקים המסחריים ומחברות הביטוח. כדי לקבל את ההלוואה כנגד שעבוד הנכס יש לפנות לאחד מהגופים הפיננסיים, לנהל מו"מ, וחשוב להשוות הצעות מאחר ויש הבדלים משמעותיים בין פתרונות המימון של הגופים הפיננסיים השונים.
הדרך הנכונה והבטוחה לקחת את המשכנתא ההפוכה היא רק בעזרת חברה מקצועית ואמינה לייעוץ משכנתאות. יועצי המשכנתא של החברה המתמחה בפתרונות ובשירותים פיננסיים מכירים את כל הפתרונות הקיימים בשוק, הם יסייעו לכם לבחור את ההלוואה הנוחה והמשתלמת ביותר, לאחר תכנון פיננסי, אפיון צרכים וביצוע מכרז בין הבנקים וחברות הביטוח.
האם קיימים מסלולים שונים למשכנתא הפוכה?
בהחלט כן. יש מסלולי משכנתא שונים גם במשכנתא ההפוכה, לכן חשוב לקבל ייעוץ ולקבל החלטות רק לאחר תכנון ובדיקות מעמיקות. בחירת המסלולים תלויה במאפייני הלווה ובהחלטות שלו הנוגעות להחזר ההלוואה בעתיד.
כדאי לדעת כי ניתן לקחת את ההלוואה כדי לחיות בכבוד בנכס המשועבד, ההלוואה במקרה זה נועדה לסייע לקשיש והוא יכול להמשיך לחיות בדירתו, ללא צורך להחזיר תשלומים חודשיים לגוף המממן, ויורשיו יכולים לפרוע את המשכנתא לאחר מותו או לאחר שהוא עוזב את ביתו.
אדם מעל גיל 60 המעוניין להתגורר בבית אבות או בדיור מוגן יכול לקחת משכנתא הפוכה על הנכס הקיים כדי להשתמש בכסף למימון המעבר, והוא יקבל כסף עד המוות.
חשוב לזכור כי יש לא מעט מבוגרים מעל גיל 60 שעדיין משלמים החזרי משכנתא לבנק, ברוב המקרים נותר להם סכום נמוך יחסית כדי לפרוע את המשכנתא, לכן גם הם יכולים לבחור במשכנתא ההפוכה כדי לפרוע את ההלוואה הקיימת, להפסיק את תשלומי ההחזר וליהנות מכסף הנותר ברשותם לצורך מחייה.
יתרונות וחסרות של משכנתא הפוכה
יתרונות:
- אין תשלומי החזר חודשיים.
- משך ההלוואה לרוב אינו מוגבל.
- ניתן להמשיך לגור בבית המשועבד לטובת הבנק.
- הלוואה בתנאים נוחים לכל מטרה.
- גיוס הון עצמי במטרה לעבור לבית אבות או לדיור מוגן.
- שדרוג רמת המחייה.
חסרונות:
משכנתא הפוכה מהווה פתרון פיננסי נוח למבוגרים מעל גיל 60, היא מציעה יתרונות רבים, אך יש גם חסרונות שחשוב להתייחס אליהם כגון:
- ריבית מעט יקרה יותר בהשוואות לריביות המשכנתא הרגילה.
- פתח לסכסוכי יורשים.
- הקטנת הירושה.